Основные причины отказов банками - ипотечным заемщикам.

Основные причины отказов банками - ипотечным заемщикам.

Новость от 20.04.2018

Очень часто потенциальные заемщики, обратившиеся в банк за ипотечным кредитом, получают отказ. Рассмотрим основные причины, которые не устраивает банки.

Существует несколько основных причин для отказа в выдаче кредита.

1. Несоответствие кредитной истории

Банк для понимания, соответствует ли потенциальный клиент базовым требованиям - на первом этапе проводит оценку платежеспособности заемщика. На первом этапе анализируются ключевые данные потенциального заемщика: возраст, его доходы и кредитная история, его просрочки по платежам, а так же трудовой стаж. Большая часть первичных отказов на этапе консультации вызваны тем, что заемщик не соответствует требованиям банка и банку ненравится его кредитная история. Это является основной причиной отказа, как при получении ипотечного кредита на покупку квартиры, так и в других видах кредитования.

С большой вероятностью можно сказать, что недавние просрочки по кредитам, допущенные менее года назад, существенно снижают шансы клиента на получение положительного решения. от банка.

С ростом финансовой грамотности населения потенциальные клиенты интересуются на старте, возможно ли принятие положительного решения и выдача кредита при наличии негативных фактов кредитной истории, допущенных в прошлом. Однозначно на данный вопрос ответить невозможно, так как при ипотечном кредитовании происходит глубокий комплексный анализ профиля клиента, в рамках которого взвешивается множество факторов: опыт работы, образование, уровень текущего работодателя и заявленного дохода, размер первоначального взноса, и, естественно, критичность отклонения по кредитной истории. 

Также высока вероятность получения отказа заемщиками, у которых имелся факт передачи кредитных обязательств коллекторским агентствам или осуществлялось взыскание долгов с привлечением ФССП.

2. Недостаточность дохода

Вторая распространенная причина (40% всех отказов) – недостаточность дохода для получения желаемой суммы кредита. Это происходит из-за чрезмерной долговой нагрузки клиента: наличия активных кредитов и займов, обязательных расходов, алиментов и т.п. 

Согласно требованиям банка, клиент может тратить на оплату ежемесячных платежей по ипотеке определенную часть своих доходов, допустим, половину (величина может варьироваться в зависимости от уровня дохода клиента и его портрета). 

Если, помимо ипотечного кредита, у него есть другие кредитные обязательства, алименты, прочие обязательные расходы, при их учете дохода заемщика может не хватить для получения минимальной суммы ипотечного кредита. В этом случае клиент получает отказ Банка с правом повторного обращения при условии увеличения дохода/снижения долговой нагрузки/привлечения созаемщика с доходом.

ЕСЛИ ВЫ ЗАДУМАЛИСЬ НАД ПОЛУЧЕНИЕМ ИПОТЕКИ

  • Точно оцените свои финансовые возможности по обслуживанию долгосрочного кредита; 
  • снизьте уровень долговой нагрузки, например, закрыв активные кредитные обязательств;
  • по возможности сформируйте «подушку безопасности», равную хотя бы нескольким ежемесячным платежам, чтобы в случае потери постоянного источника дохода иметь возможность безболезненно найти альтернативный;
  • проанализируйте рынок недвижимости, чтобы максимально корректно взвесить все риски;
  • обратитесь к профессионалам.

Это позволит вам чувствовать себя уверенно в будущем при изменении условий внешней среды.

3 и 4. Недостоверная информация «о себе» и совокупность негативных факторов

Ключевыми причинами отказов клиентам на этапе комплексного анализа платежеспособности (андеррайтинга), помимо вышеизложенных, являются «предоставление клиентом недостоверной информации о себе» – 29% всех отказов, и совокупность негативных факторов – 21%.

Совокупность негативных факторов включает в себя концентрацию риска в конкретной заявке, примерами негативных факторов являются: низкая платежная дисциплина, отсутствие логичного трудового стажа, отрицательные результаты телефонных верификаций клиента и работодателя, негативный профиль клиента и т.д.

ДАННЫЕ ПРИЧИНЫ ЯВЛЯЮТСЯ КРИТИЧНЫМИ ДЛЯ КРЕДИТОВАНИЯ И НЕ ПОДЛЕЖАТ ПЕРЕСМОТРУ.

Значение «серой» и «белой» зарплат для решения о выдаче кредита не столь критично. Уровень отказов клиентам, работающим в компаниях, выдающих в качестве подтверждения дохода справку по форме банка, в целом выше, чем по компаниям, предоставляющим 2-НДФЛ, однако это не является прямым фактором, влияющим на решение в выдаче кредита.  

«ХОРОШИЙ» - «ПЛОХОЙ» ЗАЕМЩИК

Условно «хороший» заемщик – клиент, длительное время трудоустроенный в крупной стабильной компании, с наличием положительной кредитной историей, уровнем дохода, позволяющим выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке без просрочек. Важным является большое количество факторов:

  • образование, 
  • предыдущий стаж 
  • уровень квалификации заемщика, который позволит ему найти другое место работы в случае утери текущего, 
  • наличие крупного первоначального взноса, 
  • активов 
  • и множество других аспектов. 

Следует отметить, что каждое решение принимается комплексно на основании анализа всех положительных/негативных факторов. 

На получения ипотечного кредита не стоит рассчитывать:

  • маргинальным элементам, 
  • лицам без официального трудоустройства,
  • без постоянного источника дохода, 
  • без средств для оплаты первоначального взноса.

В целом, хочется отметить, отрицательных решений все меньше, тренд показывает устойчивое снижение до 12,9% в 2017 г. по сравнению с 13,9% в 2016 г. Это обусловлено, на наш взгляд, более ответственным отношением клиента к своему социальному профилю и кредитной истории. Снижение уровня отказов может быть также связано с более качественным анализом портрета потенциального заемщика, выделением наименее рисковых категорий клиентов и работой банка, направленной на привлечение заемщиков с хорошим профилем.

Подписывайтесь на нашу группу вконтакте vk.com/domakvart

Поделитесь данной новостью в соцсетях с вашими друзьями

Дом в Новочебоксарске обязали достроить в течение 6 месяцев
13.11.2019
Новочебоксарский суд, своим решением, обязал застройщика достроить жилой дом.
Как получить выписку из домовой книги и для чего она нужна
13.11.2019
Получение выписки из домовой книги через Госуслуги и МФЦ
Центробанк считает, что снижение ключевой ставки может продолжиться
12.11.2019
О том, что дальнейшее снижение ключевой ставки в 2019 и 2020 годах может продолжиться сообщил Центробанк
Что лучше? Купить квартиру с отделкой или без отделки?
10.11.2019
Пробуем разобраться, в каких случаях лучше купить квартиру с отделкой, а в каких без отделки
Как экономить на ипотеке и не переплачивать за кредит
08.11.2019
Советы о том, как избежать переплат по кредиту и сэкономить на кредите
До 35 % россиян практически не платят за мусор, а еще про зарплаты глав госкомпаний
05.11.2019
Зарплата главы госкомпании и собираемость платежей за мусор, с населения и юрлиц в 2019 году
Можно ли взять ипотеку, если официально я не работаю?
02.11.2019
Выясняем, как получить кредит, не имея официальных доходов